 
“一旦這些規(guī)定真的落實(shí)了，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，我們還能怎樣玩？”從春節(jié)過(guò)后將大部分活期存款放在理財(cái)通的林小姐，周末選擇了將所有資金贖回。當(dāng)然，這不僅僅是因?yàn)橐环萆形磳?shí)施的草案，她透露，近段時(shí)間，理財(cái)通的收益逐步下降，她也在猶豫是否將資金重新購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，而央行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)進(jìn)一步限制草案，使她加速了決定，“草案提到的，不得向銀行回提這一規(guī)定，分明就是滅了余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)墓?jié)奏”。
變臉：叫停條碼支付、虛擬信用卡業(yè)務(wù)
上周初，支付寶、騰訊財(cái)付通兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭，就聯(lián)手中信銀行合作推出虛擬信用卡業(yè)務(wù)，開(kāi)始了猛烈的宣傳預(yù)熱。但在13日（上周四）晚間，事情卻開(kāi)始峰回路轉(zhuǎn)。央行一份關(guān)于“暫停支付寶、騰訊旗下財(cái)付通線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡等有關(guān)業(yè)務(wù)”的文件，讓市場(chǎng)措手不及。
據(jù)悉，央行已接到一些投訴偽造二維碼、通過(guò)木馬軟件植入來(lái)套取客戶現(xiàn)金的詐騙投訴，線下條碼（二維碼）支付業(yè)務(wù)出現(xiàn)了較多問(wèn)題。央行下發(fā)的文件稱，線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全和資金安全。目前，將條碼（二維碼）應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確。相關(guān)支付撮合驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定的支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。
同時(shí)，虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。為維護(hù)支付體系穩(wěn)定、保障客戶合法權(quán)益，總行有關(guān)部門(mén)將對(duì)該類業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性進(jìn)行總體評(píng)估。
消息出來(lái)后，14日下午，中信銀行臨時(shí)停牌，盤(pán)中一度下跌9%，最后以大跌8.26%收盤(pán)。在年后，因?yàn)橛谢ヂ?lián)網(wǎng)金融這一炙手可熱的概念，中信銀行股價(jià)一路高歌猛進(jìn)，即使在近日大盤(pán)暴跌重新回到“1”時(shí)代之時(shí)，中信銀行的走勢(shì)強(qiáng)悍。對(duì)于虛擬信用卡被叫停，中信銀行也證實(shí)，監(jiān)管部門(mén)要求其補(bǔ)充材料，相關(guān)材料報(bào)備后，才能繼續(xù)這一業(yè)務(wù)。
支付寶公關(guān)總監(jiān)陳亮也在微博統(tǒng)一回復(fù)媒體的詢問(wèn)，他強(qiáng)調(diào)，支付寶已經(jīng)向央行進(jìn)行了匯報(bào)和溝通，并會(huì)根據(jù)央行要求遞交相關(guān)材料，請(qǐng)大家無(wú)需擔(dān)心并保持信心。
升級(jí)：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)征求意見(jiàn)草案
如果說(shuō)，條形碼支付和虛擬信用卡離我們還有一點(diǎn)遠(yuǎn)，那么，最近大熱的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、已經(jīng)成為日常生活習(xí)慣的網(wǎng)上消費(fèi)的受限，才是央行真正的殺手锏。14日，市場(chǎng)流傳出來(lái)的《中國(guó)人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)（以下簡(jiǎn)稱“草案”），讓大家驚出冷汗，疑惑又恐慌。
據(jù)悉，上述草案中相當(dāng)不合理的規(guī)定：“個(gè)人支付賬戶單筆消費(fèi)金額不得超過(guò)5000元，同一個(gè)客戶所有支付賬戶消費(fèi)月累計(jì)金額不得超過(guò)1萬(wàn)元。超過(guò)限額的，應(yīng)通過(guò)客戶的銀行賬戶辦理”；“個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超過(guò)1000元，同一客戶所有支付賬戶轉(zhuǎn)賬年累計(jì)金額不得超過(guò)1萬(wàn)元”；“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入資金進(jìn)行單獨(dú)管理，轉(zhuǎn)入資金只能用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出，不得向銀行賬戶回提”。
簡(jiǎn)單解讀，如果草案執(zhí)行，這意味著我們以后在淘寶上個(gè)人單筆消費(fèi)不能超過(guò)5000元，同時(shí)，同一賬戶買入余額寶一年最多只有區(qū)區(qū)1萬(wàn)元，當(dāng)然，最狠的是，資金不得轉(zhuǎn)回銀行賬戶，能出不能回，我們還只能眼看著高于活期十幾倍的收益，徹底死了來(lái)回?fù)v鼓銀行活期存款的心。
“請(qǐng)大家對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也對(duì)我們保持信心和耐心；我們已經(jīng)將相關(guān)意見(jiàn)反饋給了央行，并且在密切溝通之中；支付寶使用一切正常，余額寶使用一切正常！”支付寶在承認(rèn)這一草案存在的同時(shí)，也強(qiáng)調(diào)這還在草擬階段，遠(yuǎn)未正式頒布更未實(shí)施，讓恐慌疑惑的用戶“放心”。
但是，和之前央視評(píng)論員鈕文新號(hào)召“取締余額寶”不同，和銀行集體抵制互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)一樣，這次出手的是央行。兩會(huì)期間，李克強(qiáng)總理的政府工作報(bào)告，提出了“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展”，因此央行此次出手之急，令人大為意外 。因此，支付寶官方調(diào)侃式的微博，不再像之前一樣撫平大家的疑慮了?；ダ碡?cái)?shù)闹覍?shí)擁躉寶粉們，不再淡定了。
圍攻：多家銀行集體“限購(gòu)”
“如今，市民要把銀行資金轉(zhuǎn)出購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，賺取高收益越來(lái)越不容易了”，余額寶使用者周先生透露，他發(fā)現(xiàn)，年后不少銀行調(diào)低了轉(zhuǎn)入理財(cái)通的資金限額。事實(shí)上，日前，幾大國(guó)有銀行再次調(diào)整了快捷支付的額度，并將轉(zhuǎn)賬時(shí)間也做了調(diào)整。
以工行為例，銀行調(diào)低電腦端和無(wú)線端的銀行卡快捷支付限額，其中電腦端本人儲(chǔ)蓄卡轉(zhuǎn)入余額寶資金限額調(diào)低至5000元/筆，單日限額2萬(wàn)元，單月限額5萬(wàn)元。無(wú)線端則調(diào)整為：?jiǎn)喂P單日單月5000元/5萬(wàn)元/5萬(wàn)元。在此之前，工行的快捷支付并沒(méi)有額度限制。原來(lái)同樣沒(méi)有做出額度限制的農(nóng)業(yè)銀行，也將其單筆單日的額度設(shè)置為1萬(wàn)元；一直對(duì)理財(cái)通比較大方，設(shè)定單月額度為50萬(wàn)元的建設(shè)銀行，也將這一額度降低到10萬(wàn)元。
有銀行表示，做出這一決定是因?yàn)榭紤]快捷支付的安全問(wèn)題，不過(guò)，也有分析認(rèn)為，也不排除是銀行有防止存款流失的動(dòng)機(jī)。近日，交行的研究報(bào)告指出，在綜合考慮1、2月存款狀況后發(fā)現(xiàn)，假日效應(yīng)(節(jié)前企業(yè)集中向員工發(fā)放獎(jiǎng)金，企業(yè)、個(gè)人短期理財(cái))不能充分解釋存款明顯下滑的現(xiàn)象，利率市場(chǎng)化和金融創(chuàng)新是導(dǎo)致存款下降的重要原因。數(shù)據(jù)顯示，今年1、2月份，累計(jì)新增存款較去年同期大幅減少了8339億元。
在此之前，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)召開(kāi)會(huì)議研究銀行存款自律規(guī)范的措施，會(huì)上提出考慮由協(xié)會(huì)出臺(tái)相關(guān)自律規(guī)范文件，將“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款管理，不作為同業(yè)存款。而目前，三家國(guó)有大型商業(yè)銀行總行不接受各自分行與余額寶旗下天弘基金為代表的各類貨幣市場(chǎng)基金進(jìn)行協(xié)議存款交易。
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互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)憂外患有人選擇退出觀望
余額寶的基金經(jīng)理王登峰表示，貨幣基金的收益率下降會(huì)持續(xù)一段時(shí)間，會(huì)尋找到新的均衡點(diǎn)，下一個(gè)可能是收益率年化4.5% 左右。一邊各大銀行的轉(zhuǎn)出資金限制，一邊是央行祭出殺手锏，一邊是自身收益率的急劇下降，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂內(nèi)憂外患。
確實(shí)，相比之前高收益的吸引力，目前準(zhǔn)備贖回“寶寶類”產(chǎn)品轉(zhuǎn)投銀行理財(cái)?shù)娜嗣黠@增加。盡管目前還沒(méi)有出現(xiàn)資金大規(guī)模撤出的情況，但趨勢(shì)已開(kāi)始出現(xiàn)，而最近央行的舉措更是對(duì)這股贖回力量，起到了推波助瀾的催化劑作用。
退出者：選擇退出規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
林小姐就是贖回人潮中的一個(gè)，從2月開(kāi)始，她陸續(xù)將銀行的活期存款轉(zhuǎn)入理財(cái)通，而在一筆5萬(wàn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品到期后，因?yàn)闀簳r(shí)沒(méi)有找到收益率滿意的銀行理財(cái)產(chǎn)品，她也將這筆錢(qián)轉(zhuǎn)入了理財(cái)通，最高峰時(shí)期，她理財(cái)通的金額在8萬(wàn)。但在上周末，她選擇將理財(cái)通所有錢(qián)重新轉(zhuǎn)回了銀行。
“隨著收益率的不斷下降，之前也一直在猶豫，是不是贖回理財(cái)通購(gòu)入銀行6% 收益的產(chǎn)品，鎖定這段時(shí)間的收益”，她透露，但由于工作忙碌以及考慮流動(dòng)性的原因，她遲遲沒(méi)有做出實(shí)質(zhì)性行動(dòng)，但是，從上周四開(kāi)始不斷傳出互聯(lián)網(wǎng)金融遭到打擊的消息，于是她在上周六決定贖回?！捌鋵?shí)也是知道草案不會(huì)那么快落實(shí)，但是，還是規(guī)避一下為好”，她透露，目前媒體報(bào)道的草案的規(guī)定中，她認(rèn)為最讓她恐慌的是資金不得向銀行回提這一規(guī)定，如果這一規(guī)定真的落實(shí)，即使互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)再高收益，流動(dòng)性再高，她也只能望而興嘆，“畢竟，我們生活與錢(qián)有關(guān)的事情，主要依靠的還是傳統(tǒng)銀行體系?！?BR> 和林小姐做出一樣選擇的還有市民黃小姐，在上周末，她也將理財(cái)通的資金全部贖回。提及原因，除了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)收益率下降外，她也坦承，草案中的相關(guān)規(guī)定，讓她感到不安，“雖然錢(qián)不多，但也不想遇到一旦規(guī)定落實(shí)，大家集體擠兌的情況”。
對(duì)于這次央行的舉動(dòng)，新浪的調(diào)查結(jié)果顯示，有6成人員表示非常不合理。而在微博上，不少人更是情緒爆發(fā)，更有不少人認(rèn)為，此次央行重手出擊，一些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品會(huì)首當(dāng)其沖受到影響，而此前風(fēng)頭正勁的騰訊、阿里巴巴等公司，可能“倒霉日子”要來(lái)了。而作為小市民，還是應(yīng)該規(guī)避一下政策帶來(lái)的不確定風(fēng)險(xiǎn)。
觀望者：先看清楚方向再作選擇
80后愛(ài)網(wǎng)購(gòu)的林先生在聽(tīng)到央行上周推出的兩大舉措后，表示有“晴天霹靂”的感覺(jué)。作為一個(gè)非常樂(lè)意接受新生事物的人，讓身在一線城市的他，幾乎將支付寶錢(qián)包用成了真正的錢(qián)包。“如今二維碼支付在超市等地已經(jīng)相當(dāng)普及，也很方便”，至于安全性，他透露，因?yàn)槎际且恍┬☆~支付，不會(huì)影響很大?！捌鋵?shí)銀行也有無(wú)需密碼則可進(jìn)行的小額支付業(yè)務(wù)。任何一種支付方式，帶來(lái)便捷的同時(shí)，肯定都有風(fēng)險(xiǎn)。比如信用卡，也有很多克隆假卡進(jìn)行消費(fèi)的負(fù)面消息，是不是也要把信用卡取締了？”
林先生透露，去年，他的IPAD、新款手機(jī)、單反相機(jī)甚至鏡頭，“我多數(shù)單筆消費(fèi)都在5000元以上，如果通過(guò)第三方支付的單筆消費(fèi)不能超過(guò)5000元，這也太不合理了”。由于多數(shù)消費(fèi)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，他的大部分流動(dòng)資金都不放在銀行的活期，而是存入余額寶。不過(guò)，他透露，對(duì)于央行不合理的草案內(nèi)容，“應(yīng)該會(huì)引起市場(chǎng)反彈，相信支付寶、騰訊等企業(yè)通過(guò)溝通，可以解決這一問(wèn)題”，所以，盡管周圍的朋友，都有減少余額寶資金的舉動(dòng)，不過(guò)，目前為止，他還是選擇觀望，“等馬云有了銀行后，大家把錢(qián)放里面，對(duì)接一下第三方支付會(huì)方便很多，就算出了問(wèn)題，也是馬云自己的銀行”。
作為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膮⑴c者，銀行工作人員王小姐在接受采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)，此前也發(fā)生了不少支付寶賬戶資金被盜的消息，從安全角度而言，央行加大監(jiān)管并不是壞事，市民也應(yīng)清楚風(fēng)險(xiǎn)所在，注意規(guī)避。
實(shí)際上，在上周，市場(chǎng)一直熱議的民營(yíng)銀行牌照一事，也有了進(jìn)展，首批民營(yíng)銀行的試點(diǎn)名單出臺(tái)，此次央行重點(diǎn)打擊的阿里巴巴、騰訊確實(shí)都在名單之列。但是，畢竟遠(yuǎn)水救不了近火，未來(lái)民營(yíng)銀行能從事的業(yè)務(wù)仍是未知之?dāng)?shù)。不過(guò)，與其一味圍堵，監(jiān)管部門(mén)按照網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的特點(diǎn)設(shè)計(jì)出新的、適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新金融的監(jiān)管制度和模式，這是最為急迫的事情，畢竟，這股潮流和趨勢(shì)，誰(shuí)也阻擋不了。
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